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Businessgespräch

Kleingewerbe richtig versichern

Existenzgr√ľndung & Selbstst√§ndigkeit
24. Februar 2020

Der Begriff ‚ÄěKleingewerbe‚Äú schwirrt f√ľr viele Selbstst√§ndige und zuk√ľnftige Freiberufler h√§ufig in einem luftleeren Raum. Irgendwie ist er nicht recht greifbar und das macht Entscheidungen rund um die richtige Versicherung schwer. Wir m√∂chten deshalb das Kleingewerbe als Unternehmensform etwas genauer betrachten und zeigen Ihnen ganz konkret, wie Sie Ihr Kleingewerbe richtig versichern.

Was ist eigentlich ein Kleingewerbe?

Weil das¬†Kleingewerbe¬†per se keine Rechtsform ist (wie beispielsweise eine GmbH oder eine UG) ist der Begriff auch nur unscharf definiert. Er wird nicht etwa durch seine Rechtsform bestimmt. Genau genommen regelt das Handelsgesetzbuch, wann genau ein Kleingewerbe auch wirklich eines ist. Das Gewerbe muss demnach so klein sein, dass es¬†keinen¬†‚Äěin kaufm√§nnischer Weise eingerichteten¬†Gesch√§ftsbetrieb‚Äú erfordert (¬ß1 Abs. 2 Handelsgesetzbuch). Ganz klar wird es aus dieser Beschreibung aber trotzdem nicht, ab wann ein Betrieb ein Kleingewerbe ist.

Fakt ist: Bei der Anmeldung des Gewerbes wird auf dem Formular nirgendwo ein Haken zu setzen sein, an dem ‚ÄěKleingewerbe‚Äú steht. Weiterhin ist es so, dass ein Unternehmen immer als Kleingewerbe gilt, wenn es nicht ins¬†Handelsregister¬†eingetragen ist. Inhaberinnen und Inhaber k√∂nnen sich aber trotzdem freiwillig eintragen lassen. Das bedeutet allerdings auch, dass die Inhaber automatisch zum Kaufmann werden. Damit sind einige besondere¬†Bedingungen¬†und¬†Pflichten¬†verbunden ‚Äď beispielsweise die doppelte Buchf√ľhrung, die f√ľr nicht eingetragene Kleingewerbe entf√§llt. Doch wie geht es nach der Anmeldung weiter? Wie schaffen Sie einen sicheren¬†Schutz¬†f√ľr sich und Ihre Mitarbeiter?

Mann sitzt am Arbeitsplatz

Richtig versichern kann so einfach sein

Um es auf den Punkt zu bringen: Es sollte nicht Ihre Aufgabe sein, die richtige¬†Versicherung¬†herauszusuchen. Es ist die Aufgabe Ihres¬†Versicherers. Weil wir unsere¬†Tarife¬†so einfach wie m√∂glich zusammengestellt haben und¬†Spezialisten¬†f√ľr die Versicherung von kleineren Betrieben und¬†Freiberuflern¬†sind, er√ľbrigen sich viele Fragen direkt von Anfang an. In unserem Online-Rechner beantworten Sie blo√ü einige wenige Fragen und kommen automatisch zu Ihrem¬†passenden Tarif. Doch der Reihe nach ‚Äď hier kommt unsere¬†Top 5 Liste¬†mit allen wichtigen Fragen und To Do‚Äôs zur¬†‚ÄěBetriebshaftpflichtversicherung Kleingewerbe‚Äú, die Sie beim Abschluss Ihrer Versicherung bedenken sollten:

1. Einen Versicherer ausw√§hlen, der Expertise im Bereich ‚ÄěKleingewerbe‚Äú hat.

Einige Versicherer versichern das¬†Kleingewerbe¬†nur nebenbei. H√§ufig kommt es dann dazu, dass die Beitr√§ge erheblich h√∂her sind als bei vergleichbaren Versicherern, die sich in diesem Bereich¬†spezialisiert¬†haben ‚Äď wie beispielsweise¬†andsafe. Wir haben uns auf das Versichern von Selbstst√§ndigen, Freiberuflern und kleineren Betrieben fokussiert. Deshalb haben wir die M√∂glichkeit, eine¬†riesige Leistung¬†zu einem¬†g√ľnstigen Beitrag¬†anzubieten.

2. Welche Versicherungen sind √ľberhaupt relevant f√ľr meine Mitarbeiter und mich?

Im Regelfall l√§sst sich ganz generell sagen: Eine¬†Betriebshaftpflichtversicherung¬†ist f√ľr die meisten kleinen Betriebe sehr wichtig ‚Äď und das¬†branchenunabh√§ngig. Es gibt unz√§hlige Risiken, die Existenzgr√ľnder vor das Aus stellen k√∂nnen. Die meisten davon sind durch die Betriebshaftpflichtversicherung abgedeckt. Ob Sie zus√§tzlich eine¬†Berufshaftpflicht¬†ben√∂tigen, h√§ngt wiederum von ihrer selbst√§ndigen T√§tigkeit ab: Sie versichert¬†Verm√∂genssch√§den¬†(siehe auch Punkt 5).

3. Welche Deckungssumme sollte ich wählen?

Eine wichtige Frage, die aber leider¬†nicht allgemeing√ľltig¬†beantwortet werden kann. Ein Minimum-Schutz von¬†3.000.000 Euro¬†wird f√ľr¬†Personensch√§den¬†allerdings generell empfohlen.

4. Selbstbeteiligung: Ja oder nein?

Eine Frage, die¬†individuelle Pr√§ferenzen¬†betrifft und ebenfalls nicht allgemeing√ľltig beantwortet werden kann. Sich vorher dar√ľber Gedanken zu machen ist aber wichtig. Denn die H√∂he der¬†Selbstbeteiligung¬†bestimmt nat√ľrlich auch die H√∂he des¬†Beitrags¬†f√ľr die Versicherung.

5. Gesetzlich vorgeschrieben…

‚Ķist f√ľr manche Berufe auch der Abschluss einer¬†Berufshaftpflicht, z. B. f√ľr¬†Wirtschaftspr√ľfer,¬†Notare¬†usw. Diese Versicherung ist nicht in der Betriebshaftpflicht enthalten, sie kann gesondert und ebenfalls komplett digital auf unserer Website abgeschlossen werden.

Unterschied von Kleingewerbe und Kleinunternehmer

So √§hnlich sich die Begriffe auch sind ‚Äď das¬†Kleingewerbe¬†und das¬†Kleinunternehmertum¬†sind zwei unterschiedliche Dinge: Der Begriff Kleinunternehmer bezieht sich auf das Umsatzsteuergesetz, w√§hrend die Merkmale eines Kleingewerbes im Handelsgesetzbuch festgelegt sind.

Ein Kleingewerbe muss aufgrund seiner Größe nicht im Handelsregister eingetragen werden. Die Kleingewerberegelung bezieht sich auf den jährlichen Maximalumsatz, der bestimmt, ob die Umsatzsteuer ausgewiesen werden muss oder nicht.

Von Regelungen f√ľr das Kleingewerbe profitieren

Ein entscheidender Vorteil sind die reduzierten¬†buchhalterischen T√§tigkeiten. Ein Kleingewerbe muss nur eine Einnahmen-√úberschussrechnung beim¬†Finanzamt¬†einreichen. Aufwendige (doppelte) Buchf√ľhrungen sind nicht notwendig. Au√üerdem gibt es noch zwei weitere, sehr vorteilhafte Gr√ľnde f√ľr die Gr√ľndung eines Kleingewerbes:
‚Äď Es ist kein¬†Startkapital¬†n√∂tig.
‚Äď Die Gr√ľndung erfolgt¬†formlos¬†und ist¬†kosteng√ľnstig.

So kostet die Anmeldung eines Gewerbes zwischen 10 bis 65 Euro (unterschiedliche Geb√ľhren von Stadt zu Stadt). Zum Vergleich: Die Anmeldung einer GmbH beginnt oft bei 500 Euro aufw√§rts.

Nat√ľrlich bringt ein Kleingewerbe auch Nachteile mit sich. Zum einen k√∂nnen Kleingewerbetreibende ihren¬†Gewerbenamen¬†nicht frei w√§hlen. Die Voraussetzung ist, dass das Gewerbe mit¬†Vor- und Zunamen¬†des Gewerbetreibenden benannt wird. Eine zul√§ssige Erweiterung ist die Kennzeichnung der¬†Betriebsart, beispielsweise ‚ÄěHolzhandel Hanno H√§hnel‚Äú. Zum anderen kann die Rechtsform nur eingeschr√§nkt ausgesucht werden. M√∂glich sind die Formen Einzelunternehmer und GbR. Ausgeschlossen ist eine ganze Reihe an Rechtsformen, deren Voraussetzung eine Eintragung ins Handelsregister ist: e.K., OHG, GmbH oder auch die UG.

Ein weiterer Nachteil ist die Haftung: Wie es auch f√ľr Selbstst√§ndige der Fall ist,¬†haften¬†Kleingewerbetreibende bei Sch√§den von Dritten mit ihrem¬†Privatverm√∂gen. Das ist immer dann der Fall, wenn sie nicht versichert sind.

Kleinunternehmerregelung und Umsatzsteuer

Ums√§tze von Kleinunternehmern sind¬†nicht¬†grunds√§tzlich¬†steuerfrei. Die Umsatzsteuer wird allerdings nicht erhoben, wenn der Umsatz zuz√ľglich entfallender Steuer im Vorjahr 22.000 Euro (2019 waren es noch 17.500 Euro) nicht √ľberstiegen hat und im aktuellen Kalenderjahr 50.000 Euro nicht √ľbersteigen wird (siehe hier). Betroffen sind also haupts√§chlich Unternehmen mit einem¬†geringeren Einkommen.

Ist das der Fall, kann ein Kleinunternehmer von¬†¬ß19 UStG¬†Gebrauch machen und muss die¬†Umsatzsteuer¬†nicht ausweisen und berechnen, muss dies aber auf jeder Rechnung vermerken. Diese Regelung nennt sich¬†Kleinunternehmerregelung¬†und ist unabh√§ngig von der Rechtsform f√ľr alle Unternehmen g√ľltig ‚Äď auch Selbstst√§ndige in freien Berufen k√∂nnen von dieser Regelung profitieren. Achtung, treffen Sie die Entscheidung gegen diese Regelung (und damit gegen die¬†Umsatzsteuerbefreiung), sind Sie f√ľnf Jahre daran gebunden:

‚Äě[‚Ķ] Nach Eintritt der Unanfechtbarkeit der Steuerfestsetzung bindet die Erkl√§rung den Unternehmer mindestens f√ľr f√ľnf Kalenderjahre‚Äú Umsatzsteuergesetz (UStG) ¬ß 19 (2) Besteuerung der Kleinunternehmer

Das verhindert, dass im ersten Jahr hohe Vorsteuererstattungen gesichert werden, um dann im Folgejahr zur Kleinunternehmerregelung zu wechseln.

Mit der andsafe Betriebshaftpflicht rundum sicher starten

Existenzgr√ľnder¬†sehen sich am Anfang mit der Frage konfrontiert: Wie soll ich in meine gewerbliche T√§tigkeit starten? Der Start als Kleinunternehmer ist aufgrund der oben beschriebenen Vorteile dabei ein besonders¬†kosteng√ľnstiger¬†und¬†einfacher¬†Weg ins Unternehmertum.

andsafe bietet f√ľr Freiberufler, Selbstst√§ndige und auch mittelst√§ndische Unternehmen¬†einfache Tarife¬†und die genau passende Versicherung, um entstandene Sch√§den und ihre finanziellen Folgen f√ľr Kleinunternehmer abzudecken. Ihren Beitrag berechnen Sie ganz einfach¬†online¬†√ľber unseren¬†Online-Rechner. Die Betriebshaftpflichtversicherung von andsafe ist dabei komplett¬†digital: Entsprechend k√∂nnen Sie Ihre Betriebshaftpflicht¬†in wenigen Minuten abschlie√üen.

Kleingewerbetreibende mit dem richtigen Versicherungsschutz

Ohne die richtige¬†Betriebshaftpflicht¬†‚Äď also ohne richtige Absicherung ‚Äď gehen Selbstst√§ndige ein¬†hohes Risiko¬†ein. Denn egal, wie gro√ü das Unternehmen ist und wie viele Mitarbeiter im Unternehmen arbeiten: Kommt es zum¬†Sachschaden¬†oder zu Sch√§den an¬†Personen, k√∂nnen ohne Absicherung hohe¬†finanzielle Kosten¬†entstehen. Der richtige¬†Versicherungsschutz¬†ist also extrem wichtig. Die allererste und wichtigste Versicherung ist die Betriebshaftpflichtversicherung. Damit bietet die Betriebshaftpflicht ein wichtiges Fundament an Sicherheit f√ľr Gr√ľnder.

Eine weitere Versicherung, die vor allem f√ľr beratende Berufe und Dienstleister wichtig ist, ist die¬†Verm√∂gensschadenhaftpflichtversicherung¬†(auch Berufshaftpflichtversicherung genannt). Als Versicherung, die Verm√∂genssch√§den und¬†Verm√∂gensfolgesch√§den¬†abdeckt, gibt diese Versicherung Unternehmern zum Beispiel bei¬†Falschberatungen¬†R√ľckendeckung. Sie ist f√ľr einige Berufsgruppen sogar gesetzlich vorgeschrieben. Das liegt daran, dass ein solcher Schaden oft enorm kostspielig werden kann.

Sicherheit bei Schäden durch das Unternehmen

Finanzielle Sch√§den durch die berufliche T√§tigkeit sind keine Seltenheit im Alltagsgesch√§ft. Umso wichtiger, dass Unternehmer, egal welcher Branche, gegen diese Eventualit√§ten versichert sind. Die¬†Betriebshaftpflichtversicherung¬†springt ein, wenn¬†Sach- und Personensch√§den¬†durch den Betrieb entstanden sind. Weil Entrepreneure grunds√§tzlich auch f√ľr ihre Mitarbeiter haften ‚Äď und das in unbegrenzter H√∂he ‚Äď stellt die Betriebshaftpflichtversicherung einen¬†wichtigen Schutz¬†dar.

Wichtig ist, dass es sich bei der betrieblichen Versicherung nur um Sch√§den handelt, die durch die betriebliche T√§tigkeit entstanden sind. Als Ihr Versicherer bieten wir aber auch an, der betrieblichen Haftpflichtversicherung kosteng√ľnstig eine¬†private Haftpflicht¬†anschlie√üen. Damit sind Selbstst√§ndige bei andsafe¬†rundum¬†gesch√ľtzt.

Welche Schadensfälle sind durch die Betriebshaftpflicht abgedeckt?

Die Betriebshaftpflicht von andsafe deckt die Risiken Personen- und Sachsch√§den ab. Bei¬†Sachsch√§den¬†kann es sich beispielsweise um Be- und Entladesch√§den an fremden Sachen handeln. Aber auch Leitungssch√§den im Geb√§ude (des Kunden), die Beauftragung von Subunternehmern oder auch¬†Internetnutzungssch√§den¬†sind mit der betrieblichen Haftpflicht abgedeckt. Schl√ľssel des Kunden verloren? Auch hier springt die¬†Betriebshaftpflicht¬†ein.

Der Beitrag der Betriebshaftpflichtversicherung berechnet sich aus dem Einkommen beziehungsweise Umsatzsumme, Lohn- und Gehaltssumme, Honorarsumme und Anzahl der Mitarbeiter. Außerdem spielt die Branche eine entscheidende Rolle bei der Berechnung des Jahresbeitrags.

Sicherheit f√ľr Existenzgr√ľnder und f√ľr das Nebengewerbe

Eine selbstst√§ndige T√§tigkeit umfasst viele Facetten ‚Äď dennoch bietet¬†andsafe¬†mit der digitalen Betriebshaftpflichtversicherung einen rundum Schutz, passend f√ľr jedes Gewerbe. Ob kleinere Sch√§den oder¬†Schadensersatzklagen¬†in Millionenh√∂he: Auch f√ľr ein Nebengewerbe ist der Schutz durch eine Versicherung essentiell, da auch hier unvorhersehbare Sch√§den auftreten k√∂nnen.

Sobald Sie sich √ľberlegen, zu gr√ľnden, sollte einer der ersten Schritte die Wahl eines Versicherers sein, der Sie sch√ľtzt und auch vor gro√üen Sch√§den in H√∂he von¬†Millionen Euro¬†sch√ľtzen kann. Ihre individuelle¬†Deckungssumme¬†k√∂nnen Sie bei andsafe direkt beim Abschluss Ihrer Versicherung selbst festlegen. Viel¬†Leistung, einfache Tarife und ein feines¬†Preis-Leistungs-Verh√§ltnis: Die 100% digitale Betriebshaftpflichtversicherung sch√ľtzt Selbstst√§ndige vor finanziellen Risiken und finanziellen Verlusten, die die Existenz bedrohen k√∂nnen.

Gewerbeversicherungen von andsafe

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Lesen Sie f√ľr Informationen zum Unterschied zwischen Betriebshaftpflicht und Berufshaftpflicht unseren Magazinbeitrag.

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